Choisir sa franchise · Barème fédéral 2026
Franchise 300 ou 2'500: le calcul tient en un seul chiffre.
La question revient chaque automne et elle a une réponse arithmétique, pas une question de tempérament. Il existe un seuil de frais médicaux annuels où les deux franchises coûtent exactement la même chose. Le voici.
La franchise 2'500 gagne tant que vos frais de soins restent sous
CHF 2'011
par an et par adulte. En dessous, vous gardez une part du rabais de prime de CHF 1'540.
Et si vous vous trompez, la mauvaise année vous coûte au maximum
CHF 660
quoi qu'il arrive: accident, opération, hospitalisation. Ce plafond est légal, pas commercial.
C'est toute l'affaire. Vous risquez CHF 660 pour gagner CHF 1'540, et le pari est perdu seulement les années où vous dépensez plus de CHF 2'011 en soins.
Les six franchises, et le seuil de bascule de chacune
Le rabais est le maximum autorisé par le barème fédéral 2026: 70 % du risque supplémentaire que vous acceptez de porter. Une caisse peut accorder moins.
| Franchise | Rabais de prime par an | Risque porté en plus | Elle gagne sous | Perte maximale |
|---|---|---|---|---|
| CHF 300 | — | — | référence | — |
| CHF 500 | CHF 140 | CHF 200 | CHF 456 de soins | CHF 60 |
| CHF 1'000 | CHF 490 | CHF 700 | CHF 844 de soins | CHF 210 |
| CHF 1'500 | CHF 840 | CHF 1'200 | CHF 1'233 de soins | CHF 360 |
| CHF 2'000 | CHF 1'190 | CHF 1'700 | CHF 1'622 de soins | CHF 510 |
| CHF 2'500 | CHF 1'540 | CHF 2'200 | CHF 2'011 de soins | CHF 660 |
Lecture: la colonne «elle gagne sous» est le montant de frais médicaux annuels en dessous duquel cette franchise coûte moins que la franchise 300, prime comprise. La perte maximale est ce que vous payez de plus dans la pire année possible.
Pourquoi la perte est plafonnée, et pas le gain
- 01
Le rabais est plafonné à 70 % du risque
La loi interdit aux caisses de vous rendre plus de 70 % du risque supplémentaire. En montant de CHF 300 à CHF 2'500, vous portez CHF 2'200 de plus et on vous en rend CHF 1'540. Les 30 % restants, CHF 660, sont votre perte maximale.
- 02
La quote-part est la même à toutes les franchises
Au-dessus de la franchise, vous payez 10 % des frais, plafonnés à CHF 700 par an. Ce plafond ne dépend pas de la franchise choisie, donc il ne pèse dans aucun sens sur la comparaison.
- 03
Une mauvaise année ne peut donc pas déraper
Votre dépense maximale sur l'année est la franchise plus la quote-part plafonnée: CHF 1'000 à la franchise 300, CHF 3'200 à la franchise 2'500. L'écart entre les deux est borné, connu d'avance, et déjà payé aux deux tiers par le rabais.
- 04
Un ménage compte ses membres séparément
Chaque personne a sa franchise, son plafond de quote-part et son rabais. Un ménage de deux adultes qui montent tous les deux à la haute franchise double le gain comme il double le risque. Rien ne se mutualise entre membres.
Les trois erreurs de raisonnement les plus fréquentes
«Je suis en bonne santé, donc franchise 2'500»
La bonne santé est la condition, pas la preuve. Ce qu'il faut regarder, c'est vos factures réelles des trois dernières années: physiothérapie, dentiste non couvert mis à part, médicaments, contrôles. Si la moyenne dépasse CHF 2'011, la franchise 300 est le bon choix.
«Je prends la franchise 300 pour être tranquille»
La franchise 300 vous coûte CHF 1'540 de prime en plus chaque année, y compris les années où vous ne consultez personne. Sur dix ans sans problème, c'est CHF 15'400. La tranquillité a un prix affiché.
«La franchise est le levier principal»
Elle est le deuxième. L'écart entre la caisse la moins chère et la plus chère de votre canton, pour la couverture légale identique, dépasse souvent le rabais de franchise. Et un ménage peut jouer les deux leviers en même temps, plus le modèle.
Cette page vous donne le seuil. Elle ne connaît pas votre ménage.
La franchise n'est qu'un des trois leviers, avec la caisse et le modèle, et ils se combinent différemment pour chaque personne d'un ménage. Huit questions, deux minutes, et je vous dis combien vous perdez chaque année. Gratuitement, sans adresse e-mail, et sans qu'aucun assureur me paie quoi que ce soit.
Si votre franchise et votre caisse sont déjà les bonnes, je vous le dis et je ne vous vends rien.
Questions fréquentes
- Franchise 300 ou 2'500: laquelle coûte le moins cher?
- La franchise 2'500 gagne tant que vos frais médicaux annuels restent sous environ CHF 2'011. En dessous de ce seuil, vous gardez une partie du rabais de prime de CHF 1'540 par an. Au-dessus, la franchise 300 gagne, mais jamais de plus de CHF 660 sur l'année.
- Combien la haute franchise peut-elle me coûter dans une mauvaise année?
- CHF 660 au maximum, pour un adulte, en 2026. Vous portez CHF 2'200 de franchise en plus, et le rabais de prime vous en rend CHF 1'540. La différence est votre perte maximale, quoi qu'il arrive dans l'année.
- Le rabais de franchise est-il le même chez toutes les caisses?
- Non. Le barème fédéral fixe un rabais maximal par franchise; une caisse peut accorder moins, jamais plus. Les chiffres de cette page sont les maximums légaux 2026, donc le meilleur cas.
- La quote-part change-t-elle selon la franchise?
- Non. Au-dessus de la franchise, vous payez 10 % des frais, plafonnés à CHF 700 par an pour un adulte et CHF 350 pour un enfant. Ce plafond est identique à toutes les franchises, ce qui est la raison pour laquelle la perte maximale reste bornée.
- Quelle franchise pour un enfant?
- L'assurance des enfants n'a pas de franchise obligatoire: le choix usuel est CHF 0. Les franchises à option enfants existent, mais le rabais est faible et le plafond de quote-part est de CHF 350. Pour la plupart des ménages, la franchise 0 pour les enfants est le bon choix.
- Puis-je changer de franchise sans changer de caisse?
- Oui, et le délai est le même que pour un changement de caisse: la demande doit être reçue par votre caisse au plus tard le 30 novembre 2026, pour un effet au 1er janvier 2027.
Base légale: loi fédérale sur l'assurance-maladie (LAMal) et ordonnance sur l'assurance-maladie (OAMal), art. 93 à 95, pour les franchises à option, la quote-part et son plafond. Montants valables pour l'année 2026.
Les primes 2026, canton par canton
Suisse romande
Suisse alémanique
Suisse italienne